获得免费保险或低保费、低保、高免赔额保险客户的保险机构，享受监管送来的“特殊待遇【天辰登录】”。4月25日，北京商报今日记者从业内获悉，深圳银保监局近日发布的《健康保险业务发展情况调查通报》(以下简称《通报》)指出，深圳银保监局在非现场监管过程中，发现辖内部分机构在开展健康保险业务时，通过上述方式吸引客户，进而引导客户“升级”为定期投保百万医疗险(业内俗称“魔方业务”)等。).对此，深圳银保监局要求开展过类似业务的公司提供材料。
材料交付的截止日期
“近期，深圳银保监局在非现场监管过程中，发现辖内部分机构通过免费赠送保险或以低保费、低保、高免赔额保险等方式吸引客户，然后引导客户‘升级’投保定期百万医疗险(业内俗称‘魔方业务’。”《通知》指出。
从需要提供的“海量”材料来看，包括但不限于保费收入、费率、保险条款、退保率。
具体而言，《通知》中需要提交的材料包括今年一季度以来该类业务累计原保险保费收入、实收保费收入、赔付率、综合费用率、综合成本率，该类业务在公司健康险业务中的占比，2023年规划发展规模。还包括“升级版”健康险业务与公司常规健康险业务的退保(退保率)、公司投诉、监管投诉/举报的对比分析。
“退保率、投诉率等指标可以在一定程度上逆转业务在销售过程中是否规范，弥补互联网寿险追溯销售的不足，为监管部门完善健康险监管政策和细节设计提供参考。”北京工商大学中国保险研究院副秘书长宋对此进行了分析。
北京商报今日记者从多家保险公司了解到，保险公司将与保险中介合作。一般来说，送保界面是保险公司第三方合作机构开发的产品推广页面。因此，在提交合作机构相关材料层面，《通知》明确写明了中介机构(经纪人、技术服务等。)和业务合作的基本合作情况，并提供合作协议。
此外，《通知》不仅要求提交业务“升级”后保单如何订立(修改或新签)的信息，以及两个健康险产品前后是否使用相同的保险产品。值得注意的是，网上投保的全过程记录也在提交材料列表中。包括截图或屏幕录音提供完整的投保流程(从赠送保险/低保费、低保、高免赔额的业务到“升级”保险的全过程)，重点是将客户转化为“升级”保险健康险的重要信息通知。
“这是必要的。”对于投保全流程提交的材料，宋表示，从现有产品升级到具体产品是否符合保险监管要求，不仅要看外观字体大小或页面大小，还要注意跳转页面的连续性，要求投保人阅读页面或研究条款的排列。
深圳银保监局也给出了提交材料的倒计时。通知称，辖区内已开展类似魔方业务的公司，将于5月6日下班前通过监管跟踪反馈系统进行反馈。公司应如实提供相关资料，真实反映经营情况，如有遗漏或隐瞒，将严肃处理。
潘多拉的盒子
近日，有消费者向北京商报今日记者反映，虽然通过一个免费保险链接领取了免费保险，但也会“拿”走数百元。
据记者实测，免费保险的背后是“倒贴钱”或受困于“魔方生意”。记者打开上述赠送保险链接，填写消费者姓名、身份证号、手机号等信息后，即可点击“免费领取”选项。虽然可以不费吹灰之力获得免费保险，但上述重疾险成功界面显示时间极短，于是弹出一个新的百万医疗险申请界面，显示每月保费几元或几毛钱。不注意的话，消费天辰报名平台的人会误以为免费送保险是要花钱的。
同时，如果你没有意识到获得赠送保险的成功，继续花一点钱投保每月保费几元、几毛钱的百万医疗险，也会遇到保障升级的界面。虽然当时消费者选择升级，但每个月会扣几十元，整体保费会达到几百元…
据业内人士向记者分析，上述整个投保过程涉及三种方案，即赠送保险、1元保险或获得几毛钱的保险、升级保险。虽然在销售页面上有明显的提示，但对于普通保险消费者来说，在短暂的投保过程中逐步提供三种保险方案，实际上是不公平的，也很难完全了解三种保险方案之间的区别。
此外，通知旨在控制魔方业务。在李文忠看来，深市要求开展魔方业务的保险公司提交相关材料，释放了对该业务的监管将进一步加强的信号，相关保险公司的推广行为有待进一步调整和完善。
为什么要冒险？
北京商报今日记者通过包括调查、黑猫投诉等社交平台发现，目前不少消费者都是被“风险赠送诱惑”所吸引。
为什么保险机构热衷于“魔方业务”？“之所以通过短期健康险做‘挂钩’，是因为产品成本低，周期短，获客成本控制好。”上述业内人士对记者进一步分析指出，免费保险就像是“首月0元”的升级版。核心目的不是卖这一单保险。其实赠送短期健康险就是和客户建立联系，是一个“挂钩产品”，下一步有利于继续拓展其他长期保险。
对于“魔方业务”玩过头可能出现的问题，李文忠分析，这样的业务推广方式不利于树立保险业的良好形象，也与保险业高质量发展的初衷背道而驰。
一直以来，给保险就像一把双刃剑。一是保险公司积极承担社会责任，或抢占节假日营销流量密码，推出实实在在的保险福利。赠送保险的另一面是保险机构“强行赠送”，保险机构赠送保险套路频频曝光。
“健康保险应该提前给身体健康的消费者，随意给不特定的人是不合适的。”李文忠表示，健康保险需要严格的核保，很多人的健康状况可能难以达到核保条件。即使保险公司可以通过约定高额免赔额来控制核保风险，但也容易带来双方的理赔纠纷，尤其是保险公司在推送赠与信息时只强调保额，淡化或隐瞒免赔额本身也是一种“欺骗”。
但《通知》发布后，监管是否会采取一刀切禁止赠送保险等措施，在业内人士看来，不会出现这种情况，因为赠送保险并不是坏事，但“坏”的是通过不合规交付配套保险损害消费者权益。目前监管措施更加细化，执行力度更大。通过对保险机构业务的渗透，未来的做法可能会发现整个业务链条中不合规的环节被处罚和禁止，合规的环节仍然会被开绿灯。
宋也对今日北京商报记者表示，期待各监管部门和天辰在线关注这一领域，依法依规处罚保险机构和保险中介平台，规范保险市场秩序，保护消费者合法利益。
北京商报记者陈婷婷胡永新